Pułapki kredytowe

Na co powinni uważać kredytobiorcy – łap klienta

Istnieje na rynku kredytowym wiele przedsiębiorstw, gotowych udzielić nam oprocentowanej pożyczki. Są to banki i liczne instytucje para bankowe. Coraz więcej Polaków korzysta z takiej oferty. Kredytodawcy reklamują niskie oprocentowanie, łatwą dostępność oferowanych pożyczek. Często nie trzeba przedstawiać żadnych dokumentów, ba, nawet wychodzić z domu aby zaciągnąć kredyt. Można to zrobić za pośrednictwem Internetu, bądź poprzez przedstawiciela handlowego danego banku, który odwiedzi nas w domu. Wszelkiego rodzaju naciągacze oferują nam gruszki na wierzbie, często przy okazji przymykając oko na realną zdolność kredytową kredytobiorcy – bo bank tak, czy inaczej odzyska swoje pieniądze. Jeśli nie na kredytobiorcy, to na jego spadkobiercach. Szybkie i łatwe pożyczki kuszą, ale mogą okazać się pułapką bez wyjścia. Przed podpisaniem umowy kredytowej trzeba się bardzo poważnie zastanowić nad możliwymi konsekwencjami. Należy też dokładnie przeczytać umowę, również tą jej część, która jest napisana drobnym druczkiem. Nie zapominajmy, ze pracownik banku jest handlowcem, chce sprzedać swój produkt, istotny jest dla niego zysk jaki on z tej transakcji osiągnie, a nie to, czy my będziemy z niej zadowoleni.

Wzrost ilości zaciąganych kredytów

Suma zaciąganych przez Polaków kredytów osiągnęła w 2007 roku 70 mld zł, a w roku 2008 wzrosła o prawie 30%. W ramach tej kwoty mieszczą się wszystkie zaciągnięte kredyty hipoteczne, konsumpcyjne i inwestycyjne. Coraz więcej Polaków żyje na kredyt. Większość z nas posiada kartę kredytową lub przyznany limit kredytowy w koncie osobistym, z którego korzysta. Bardzo wiele osób ma także inne obciążenia kredytowe. W dobie kryzysu, może się okazać, że mamy spory problem ze spłaceniem swoich zobowiązań. Nie mówię tu nawet o sytuacji utraty pracy, która jest przecież możliwa, ale o relatywnym wzroście kosztów utrzymania, przy jednoczesnym zamrożeniu pensji. Nie ma co bowiem liczyć, że pracodawcy przy obecnej koniunkturze na rynku będą podnosić wynagrodzenia w sposób równoważący inflację. Zatem, uwaga i ostrożnie z kredytami. Zanim podejmiemy kolejne zobowiązania, trzeba dwa razy zastanowić się i sprawdzić warunki uzyskania interesującego nas kredytu. Podpisanie umowy kredytowej jest operacją szybka i z naszego punktu widzenia nieskomplikowaną. Nie zawsze „czujemy” w momencie podpisywania kredytu, że będziemy musieli zwrócić otrzymane środki i to wraz z odsetkami. Pieniądze łatwo wziąć i wydać, trudniej potem spłacać.

Pętla kredytowa

Pętla kredytowa, zwana też spiralą kredytową jest pułapką dla wielu ludzi bez wyjścia. Wpaść w nią jest bardzo łatwo. Niemal każdy sklep kusi nas możliwością uzyskania kredytu za darmo. Bierzemy pierwszy, niewielki kredyt, potem następny, bo tak łatwo poszło. Ani się obejrzymy – okazuje się, że mamy problem ze spłacaniem comiesięcznych zobowiązań. Wystarczy jedno potknięcie, choroba, utrata pracy (choćby chwilowa) i nagle cały nasz budżet się wali. Dochodzi do sytuacji, że zadłużeni po uszy ludzie biorą kredyt, żeby spłacić ratę kredytu zaciągniętego wcześniej. Oczywiście każdy następny kredyt będzie wtedy przyznawany na gorszych warunkach, bo solidny bank nie udzieli kredytu osobie nie posiadającej zdolności kredytowej. Kredyt taki możemy uzyskać wtedy tylko w para bankach, które są skłonne ponieść większe ryzyko związane z udzieleniem kredytu zadłużonej osobie, naliczają sobie jednak w związku ze zwiększonym ryzykiem znacznie wyższe odsetki. Sposobem poradzenia sobie z pętlą kredytową jest wzięcie kredytu konsolidacyjnego, rozłożonego na dłuższy okres czasu i w związku z tym mającego niższe raty miesięczne. Musimy pamiętać, ze nie spłacone zadłużenie obciąża naszych spadkobierców, a nikt nie chciałby zostawić dzieciom tego rodzaju spadku.

Dostępność kredytów w Polsce.

Jeszcze kilka lat temu, kiedy banki, aby pożyczyć przeciętnemu klientowi parę tysięcy złotych wymagały przyprowadzenia ze sobą całą rodzinę, a często i znajomych, aby w charakterze żyrantów. Skutecznie chroniło to przed zaciągnięciem zbyt wielu pożyczek. Klienci zdenerwowani i zmęczeni trudnościami jakie piętrzyły przed nimi banki często rezygnowali z zaciągnięcia kredytu. Obecnie zmieniło się nastawienie banków do udzielania pożyczek. Ułatwiają Polakom zadłużanie się, maksymalnie upraszczając procedurę i czas potrzebny do uzyskania kredytu. Rynek jest zalewany falą „szybkich pożyczek”, czy „pożyczek od ręki”. Taka dostępność powoduje wzrost zainteresowania kredytami i niestety często prowadzi to tzw. pętli kredytowej. Coraz więcej osób zaczyna mieć problem z płynnością finansową. W dobie kryzysu, gdy wielu z nas jest zagrożonych utratą pracy lub obniżeniem dochodów, zwiększa się dramatycznie odsetek ludzi nie spłacających swoich długów. Problemy ze spłacaniem kredytów w przeszłości mają wpływ na możliwość uzyskania nowych kredytów na dobrych warunkach. Klient zwiększonego ryzyka, albo nie dostanie kredytu wcale, albo dostanie go z podwyższonym oprocentowaniem.

Co to jest BIG

BIG czyli Bank Informacji Gospodarczej działa w Polsce od 1995 roku. Początkowo nazwa firmy, brzmiała Info-Bank Ogólnopolski Bank Informacji Gospodarczej Wywiadownia Gospodarcza. Później została ona skrócona ze względu na fakt, że „wywiadownia” kojarzyła się z windykacją, a firma ta z windykacją nie ma nic wspólnego. Podstawową działalnością BIG – u jest telefoniczna informacja gospodarcza. Za pośrednictwem rozmowy telefonicznej każdemu, kto zadzwoni, są przekazywane informacje o firmach – ich usługach, handlu, produkcji, czyli o wszystkim, co dzieje się na rynku gospodarczym regionu. BIG ma dostęp do takich informacji na terenie całego kraju. W ciągu jednej rozmowy telefonicznej klient BIG – u może uzyskać informację dotyczącą np. ewentualnego kontrahenta nawet z najodleglejszych zakątków Polski. Zakres przekazywanych informacji o firmie, dostosowany jest do potrzeb klientów. Firmy chętnie same rejestrują się w BIG, bo jest to dla nich sposób uwiarygodnienia się w oczach potencjalnego kontrahenta. Zawierając umowę z BIG należy dokładnie omówić: handlową, produkcyjną czy usługową ofertę swojej firmy. W każdej chwili, każdy przedsiębiorca może też zweryfikować sytuację płatniczą innego przedsiębiorcy.

Co to jest BIK

TZW. rynek subprime, to rynek długu osób, którym tak naprawdę pożyczać się nie powinno, czyli takich, które z różnych powodów nie spłacają zaciągniętych długów. W obecnej chwili, gdy wielu osobom pogarsza się sytuacja finansowa, a nie chcą one obniżać poziomu życia, konieczna jest coraz ostrzejsza weryfikacja zdolności kredytowej. Czasem banki muszą odmawiać udzielenia kredytu. Jak jednak ocenić, czy klient spełnia wymagania banku pod względem zdolności kredytowej? Czy rzetelnie spłacał w przeszłości swoje zobowiązania? Na szczęście, w polskiej bankowości działa bardzo sprawnie Biuro Informacji Kredytowej. Dzięki tej instytucji banki mają możliwość dowiedzieć się wszystkiego o historii kredytów potencjalnego klienta. Biuro Informacji Kredytowej S.A. wspomaga podejmowanie decyzji kredytowych przez banki, powiązane z nimi organizacje sektora usług finansowych, jak również podmioty kredytujące w innych sektorach gospodarki, tworząc i rozwijając efektywne narzędzia oceny kondycji finansowej ich klientów. Odbywa się to poprzez gromadzenie danych, informacji uzyskiwanych od jednych banków i przekazywanych w miarę potrzeb innym. Podpisując z nami umowę kredytową bank z jednej strony otrzymuje w BIK informację na temat naszego postępowania w przeszłości, z drugiej domaga się od nas zgody na przekazanie informacji o właśnie udzielanym kredycie do BIK

Windykacja wierzytelności

Windykacja (łac. vindicatio) dosłownie oznacza dochodzenie roszczeń od niesolidnych dłużników. Windykacja może się odbywać na drodze polubownej – poprzez porozumienie się w kwestii formy i czasu rozliczenia długu. Jeśli windykacja polubowna nie przynosi efektu kolejnym krokiem jest windykacja sądowa, dzięki której wierzyciel uzyskuje sądowy nakaz spłaty zadłużenia i klauzulę wykonalności, po czym może wystąpić o egzekucję komorniczą. Istnieją na rynku firmy zajmujące się windykacją należności. Z ich usług mogą korzystać małe przedsiębiorstwa, bądź nawet osoby fizyczne, mające problem z odzyskaniem funduszy od niesolidnego dłużnika. Większość dużych przedsiębiorstw posiada natomiast własne działy zajmujące się odzyskiwaniem należności. Inną nomenklaturą podziału windykacji jest podział na tzw. windykacje miękką i twardą. Z miękką windykacją spotykają się najczęściej dłużnicy, których zadłużenie powstało stosunkowo niedawno. Sprowadza się ona do wpisania dłużnika do BIG-u, wysyłania mu pism monitujących, czy przeprowadzania z nim rozmów telefonicznych nakłaniających do spłaty długu. W przypadku twardej windykacji stosowane skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego lub wizyta windykatorów terenowych.

Dodaj komentarz